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原创： 云小帆同学
资本流入房地产以后，房子作为家的意义就被踩到了最底层，它成为了一种象征，一张船票，一块通往上层社会的垫脚石。男人们指望它娶妻生子，女人们指望它扬眉吐气，投资客指望它发家致富，孩子们指望它上学，老人们指望它养老。
牵涉的利益太多，就容易被骗子盯上。这不，在北京，就有一百多位老人陷入了“以房养老”的骗局，随时面临着被逐出家门的危险。北京海淀区的王阿姨，就因为轻信了一家理财平台，失去了房本的同时，还背上了数百万的债务，原本安详的晚年生活，却要在惶惶不可终日的焦虑之中度过。
一般人很少会把老人和金融诈骗联系到一起，常识告诉我们，最容易让老年人上当，往往是电视上包治百病的神医，街头巷尾热情洋溢的保健品推销员，家长群里动不动就十万加的震惊体。而且在P2P和高息理财的汪洋里漂泊的，多半是那些幻想着“搏一搏，单车变摩托”的青壮年。
好多老人这辈子连股市和理财是个啥都知道，怎么就上了金融诈骗的当呢？说实话，这次的骗子实在是太高明了，完全可以吊打那些传销保健品之流。我敢说，就算把老人换成经历过滚滚惊雷的P2P难民，也难保他们不吃二茬苦，受二茬罪。
01
假如，我是说假如，你是一个退休在家的老人，每个月的退休金比较紧张，连老两口的吃穿用度都支应不开，缺乏额外的收入，又不好意思给儿女添麻烦（可能儿女手头也缺钱）。
正当你一筹莫展的时候，推销员小李找到了你，他自称是做养老服务的，手下有一款理财产品，不需要自己出一分钱，只用掏出房本做抵押，每个月就可以领到一万多元的养老金，躺着就能赚钱，你会不会心动？
天上掉下一个大馅饼，换谁都会起疑心。小李说，您别担心，我们是正规公司，叫做中安民生养老服务有限公司，与中国老龄事业发展基金会有合作，在全国都有布局，不相信可以查。你让儿子在网上查了一下，呵，还真的挺大的，注册资本5个亿。
进入他们的官网，发现他们还转载了法制晚报关于“以房养老”的文章，看来这个项目真的是为了响应国家政策，小李说得没错。
当然，作为饱经风霜的老者，你还是想静观其变。但小李这孩子服务却做得特别周到，时不时要邀请你去参加公司的宣讲，还贴心地为你准备了小礼物。
有广场舞可以跳，有牌可以打的时候，小李也是第一个就想到了你。
退休生活太寂寞？没事，中安民生会带你和你的老伙伴们去轰趴，给你开生日宴会，教你们包饺子，让你们体验家一样的感觉。公司一个月有三四次公费旅行的机会，去的还都是历史名城，扬州杭州玩了个遍。
这样一派其乐融融的光景，不要说老人了，换成现在这些996.icu的职场社畜，有几个人能保证自己不被触动？
你质疑高息理财风险极大，他告诉你中安民生的“月月薪”一定不会爆雷，总共才5%的年化，还没有到有关部门提示的红线呢，怎么可能爆雷是吧？就这样，一步又一步，你迈入了圈套，最终促使你下定决心的，是好朋友张大妈，她通过抵押住房办理了“月月薪”，上个月果然收到了一万元的养老金。
终于，你从抽屉最底下，翻出了自己奋斗半生才挣来的房本，把他交到了小李手中。小李为你鞍前马后，先是做了房屋估值，说你的这套房子大概值300多万，又带你去房管所签了质押合同，去公证处做了公证。
随后又带你找到了出借人，双方简单交接之后，就共同签署了一份合计300万元的贷款合同，并用贷款直接购买了中安民生旗下的“月月薪”养老金服务。
签完协议，小李再三向你表示，还款的事全部交由公司处理，你可以把心放肚子里去。
一个月后，你收到了一万多元养老金，和老两口的9000元退休金加起来一共是两万多元，你们终于可以过上滋润的生活了。想到这里，你非常开心，情不自禁地感谢国家感谢政府感谢资本市场感谢社会主义，然而，悲剧也正是从这个时候开始的。
02
买理财还不到两个月，你就没有再收到养老金了，你的借款人也没有收到公司方面的还款。你找到小李，小李说非常抱歉，公司最近正在忙升级转型，资金比较紧张，暂时不能给你发放养老金。
与此同时，他还希望你支持他的工作，为公司签署一份《中安民生还款计划申请书》，而这份申请书，翻译过来只有一句话，请你宽限他们半年的时间，他们一定想办法为你筹措款项。尽管小李再三保证不会跑路，但你终于不再相信他的鬼话，毅然和受害者们一起前往公安机关报案。
然而，公安虽然登记了你们的情况，却至今仍未正式立案。
出借人找不到公司，只能找你，于是每天都找上门来向你讨债，还威胁你说，如果不能还清债务，就要把你的房子依法拍卖。你是这个时候才知道，借款的年利率竟然高达21.6%。
用21.6%的贷款去买5%的理财，本身就已经是一件很荒谬的事了，更荒谬的是，在整个合同签订环节之中，涉及房管所、公证处、出借人、金融平台等多方人员，竟然没有一个人敢于指出整个事件的荒谬之处。
自己的钱没有要回来，却还要被别人讨债，这种痛苦，老人们恐怕这辈子都没有经历过吧？
此时此刻，再次登录中安民生的官方网站，他们的回应让你觉得非常讽刺。
爱国是流氓最后的庇护所，此言不虚。中安民生总裁李佳豪的声明，像极了去年权健遭到丁香园爆锤后的回应，像极了一条偷吃东西被主人打骂之后狺狺狂吠的癞皮狗。
权健的回应是，攻击我就是攻击民族企业，攻击我的人背后一定有西方反华势力在支持。中安民生的回应更牛逼，攻击我就是攻击国家，就是为了扰乱社会秩序，给社会造成不安定因素。
你和所有的金融难民一样，遭了难才知道去网上查一查这种模式靠不靠谱。事实上，这种打着养老金名义的套路贷绝对不是第一次发生。
2015年，还是北京，当时就有几十位老人遇到了以房养老的骗局，而且更夸张：把手里的房子抵押借款三个月，就能获得每月10%到15%的高利息，到期还能全额返还本金。
正是因为相信了骗子们的鬼话，不少老人人财两空，有人因此流落街头，他们的房子被以极低的价格拍卖出去。其中，最令人震惊的一个案例是，某位老人价值690万的房子，最后竟然被骗子以1000元的低价卖出，打破了北京房地产交易史上的最低记录。
虽然手段略有差别，但套路都是相似的，同样是先请吃请喝拉拢感情，再拉你去签一大堆你自己都看不懂的合同，等你反应过来，房子和贷款都已经流进了骗子的腰包。
遭遇了这一类诈骗，应该怎么办？难道就眼睁睁看着价值数百万的房产被骗子们空手套白狼吗？当然不是，受害者们应该团结起来，收集好企业和出借人违法犯罪的证据，然后将他们一纸诉状告上法庭。
去年9月，就已经有了受骗老人胜诉的判例。59岁的高女士被“忽悠”抵押房产投资“养老”，抵押代理人龙某在高女士不知情的情况下将其房屋出售，结果养老不成反丢房。为此高女士诉至法院，要求确认房屋买卖合同无效。
朝阳区法院一审认定加入“以房养老”项目的高女士与他人的房屋买卖合同无效，判决房屋物归原主。所以，遇到这样的骗局，一定要走法律途径去解决。
03
应该如何识破这种“以房养老”的骗局呢？
教大家一个最简单的方法，正规的“以房养老”模式，如银保监会一直在推广的老年人住房反向抵押养老保险，固然比较稳妥，每个月都能有养老金，但是，如果你采用这种模式养老，请一定做好亏本的心理准备。
换句话说，任何鼓吹“以房养老”能挣钱的金融平台，一定是在骗你的钱。
想要知道为什么，你首先要了解老年人住房反向抵押养老保险的推出背景。众所周知，随着人口老龄化趋势的加重，多个省份的养老金已经出现了严重亏空，只能依靠转移支付的方式维持下去。
老年人住房反向抵押养老保险的设立本质上是为了舒缓未来中国的养老压力，是对现有社保的一种补充。但事实证明，这种借鉴自西方发达国家的资本运作模式一搬运到中国就出现了严重的水土不服。
据新华社报道，四年来，全国仅幸福人寿一家保险公司开展此业务。截至2018年6月底，全国98户家庭139位老人完成承保手续。
要知道，试点地区保守估计有数千万老年人，为什么只有139人参保了呢？
那是因为，保险公司和老年人们都不傻。首先说，一份保险能否顺利推广，在于他能否保证公司和受保人一损俱损，一荣俱荣。而事实上，通过抵押住房来给老人养老的保险，就是天然的一边倒，如果保证了老人的利益，公司就要亏本，保证了公司的利益，老人就要亏本。
为什么会这样呢？主要因为两点，一是由于房价的不可预见性，二是由于老年人年龄的不可预见性。保险公司都偏爱现金流，并不喜欢手上砸一堆房子，为了保证收益的最大化，倾向于把房价估值定在波谷的位置。
仅在估值这一块，公司和老人就能产生巨大的分歧。老人百年之后，房价大涨，对于老人来说就是亏了。房价大跌，对于保险公司，也是血亏。所以总会有一边不讨好。
再说年龄问题，我这里有一份幸福人寿的费率表。
假设60岁的李大爷将估值100万的房产抵押给保险公司，需要每年再给保险公司2544元延期年金保费（手续费），一共缴费26年，总计缴费：66144元。加上抵押的100万，总计的成本是：1066144元。
老人每月的基本养老金是2514元，一年下来能拿30168元，这还是不考虑其他收费（房屋评估费、律师费等）的结果。
想要收回106万的成本，需要努力再活35.3岁，也就是活到95.3岁，才刚好回本。
截止到2015年，中国男性的人均寿命也才74岁，应该说绝大多数60岁的老人都活不到那个年纪，为什么还要去买一个注定会亏本的保险呢？
反过来看，一家金融机构，打着国家政策的旗号告诉你，抵押房屋投资他家的理财，一定能够挣到钱，那么他不是骗子是什么？
有人可能会好奇，为什么老年人住房反向抵押养老保险这么坑，国家还要卖力地去推广呢？因为，这种保险对于少部分失独老人还是很有用的，他们对于房子的商品价值已经不太在乎，只求能有一个安稳的晚年。
对于更多的老人来说，买这种保险当然也是可以的，但我建议你与此同时还可以把房子出租出去，因为质押房产并不影响你对房子的处置权。这样你既可以从保险公司那里拿养老金，又可以从租客那里收取租金，这两笔钱已经足够你住一个非常好的养老院了。
当然，最省事的方法还是把房子留给自己的后人，不过请你一定要擦亮眼睛，不要看他们是不是自己的孩子，要看他们对你孝不孝顺。
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