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转移支付
科技突破让物资富饶，医疗条件也越来越好，相应的人就越活越久。
硬币总有两面。
长寿的另一面是养老负担——吃饭的人变多、工作的年轻人却在变少，这是包括中国在内的很多国家正在、或即将面临的困境。于是，鼓励生育来了、延迟退休来了、社保费改税来了、支持退休人员返聘工作来了……
不做杠精，这没有办法。我们能做的就是提早筹划，希望能安度富裕幸福的晚年。
我国的养老金本质就是转移支付——政府把当期收到的社保费用，按照一定的原则，再转移支付给领养老金的人，专业的说法是现收现付制。
你可以简单的理解为：所有缴纳社保的年轻人，在赡养着所有领养老金的老年人。
什么？你月月缴纳不少的社保，可农村的父母每月只领百八十块的养老金？哦，那是你缴的钱被转移支付给了别人的父母。
开头说了，咱不做杠精，这没有办法——因为当初你的父母没缴社保啊。当你老了领取的养老金，会是那时的年轻人缴纳社保的转移支付。
懂得了这个原理很重要，看问题也就平和很多、也有利于自己提早谋划。
年轻人在变少，而领养老金的老年人越来越多，你说咋办？杠精会赌气：我不管，反正政府收了社保，以后必须管我养老！亲，政府的钱来自哪里？来自其他百姓的社保缴纳啊（当然也会有国资分红、国债发行、甚至税费转移等）。
这就是问题所在：你本用于养老的积蓄，其实没有储存、早被花了，等你要领养老金时得看那时年轻人的脸色——他们愿不愿意缴纳、他们愿意缴多少、到底能收上来多少……
当然，这个问题理论上也有解决的方法：一是增加年轻人、增加工作人口、增加缴纳社保的基数；二是提高生产率、增加机器人等自动化比例，少量的人创造更多的财富、让机器替代人的工作（如老年护理等）。
可这两点都不靠谱：现在的人越来不愿生孩子，而科技进步和生产效率并不必然提高、存在一定的运气——蒸汽机和电力的发明就带有运气成份。
怎么办？
早作筹划，靠自己了——提早筹备养老资产。
养老资产
所有人都知道，在自己老了、不能赚钱时，得有一笔养老资产应对细水长流的日常生活支出、及偶尔一笔的大额支出（如疾病等）。
以前的养老资产是儿子，所以才有养儿防老一说。可随着社会变迁，尤其是文化习俗、思维观念的改变，现在的儿子可不像以前的儿子了——DNA塑造的肉体虽相同，可装在肉体里的灵魂换了。
咱一再强调不做杠精，要平和看待时代的变化，并根据这一变化做出自己的变化。
提前筹划养老资产没有错，关键是筹划什么样的养老资产？得有哪些特征呢？
现在1万块跟三、四十年后的1万块一样吗？不一样。钱还是那个钱、数字也没变，可是能买到的商品变少了——术语是购买力下降了。
最有感触的是上世纪八九十年代的万元户了（生活在那个年代的人也知道），家里能有1万块积蓄，那是何等的富有、何等的炫耀、何等的牛气啊。而现在的1万块，也就是一二线城市白领的一个月工资，还买不到一平米的房子。
所以，养老资产一定要保值抗通胀，退休时资产的购买力不一定要超过现在、但最起码不能降低啊。
养老资产最好能产生现金流，也就是资产的孳（zī）息收益。
有现金流就会月月、年年有收益，能应付日常支出，就像绵绵长流水灌溉着稻田、滋润着生活。
养老资产是为了晚年幸福，幸福不是有资产——很多人有资产，可只是纸上富贵、较难兑现，如元朝的青花瓷能立马卖掉吗？一屋子的红木家具能按原价快速出手吗？幸福是要有现金流、有持续的现金流，有现金流才能时时花、经常花、变着花样的花。
那都有哪些养老资产、以及到底该如何筹划呢？
如何筹划？
我建议以下筹划养老资产的方式和渠道，权当抛砖引玉，希望对你有所启发。
缴社保领养老金。这是时下最主流的养老筹划方式了，即只要缴够15年，退休后就可按月领取养老金。
但它受制于当时的社保缴纳情况——年轻人变少、上缴的就少；经济组织结构变化也影响，如更多的人自雇、或自由职业，不愿意缴纳社保呢？
但我仍要推荐这种方式，因为它是国家在兜底，能提供最低、最基础的保障，如果碰到科技突破、国家富裕时，就更受益了。更何况社保缴纳的大头是企业，而非个人，又能抵扣个税，也算福利。
一套能出租的房子。房子能对抗通胀（不仅房产增值，房租也会随着物价的上涨而上涨）、更能出租提供源源不断的现金流，最符合养老资产的标准了。
凡是要买商业养老险（实质是年金险）的，不如在大城市买套小房子——保险的目的就是保障、风险对冲，很难保值赚钱的，其他的如资产转移等功能只适合部分人。
所以要选能出租的、最好一二线大城市的房子，首推住宅、大型社区底商也可适当考虑。
生二胎养孩子。虽然养儿防老已经过时，但子女在年老时给予的陪护、探望等感情慰藉却是十分珍贵的，如果子女中产、富裕，给老人些物质补贴也是很有可能的。
更何况养育子女过程的成就感、幸福感（看着一个小生命逐渐长大成人），没孩子的人体会不到，这也是增加人生体验的一种方式。
别被舆论、尤其自媒体耸人听闻的生育观点误导了。子女能否成才，不仅在金钱投入，还有基因突变（穷人生天才和富人生天才的概率是一样的）、家庭教育、生长环境等等，多个孩子多个希望、多个可能。
各种养老基金。公募基金也可作为养老资产筹划的一种方式，主要是各类股票基金、又以指数基金为主。
但股市涨跌因素很多，取决于国家经济发展、股市机制等。当然也有各种养老基金，如2035/2040养老基金等——即在2035年/2040年这个期限前，多投股票（基金），之后为规避风险就多投债券。在满足前三条的情况下，仍有余钱的话可以考虑。
在其他有人口红利的国家寻找资产。如果本国人口老龄化、少子化，那就寻找下一个有人口红利的国家了，就像投资于30年前的中国一样。
有年轻人、有海量财富被创造，就有大量的投资赚钱机会，可以主动投资（生意/工作），也可以被动投资（股票/房产/债券）。
不要看不起现在的东南亚/非洲等地，那里很可能在孕育巨大的人口红利。
健康身体继续工作。人本身就是一个能抵御通胀、且能带来现金流的资产，工作就是兑现的途径。
很多人于心不忍：都退休了，这么老还出来工作！没办法，缺乏足够的年轻人赡养（缴纳社保），养老金又不够、或者根本没有，那只有继续工作了。在日本、香港、甚至新加坡，老年人工作很常见。如果能有一项技能，那就不会让工作太辛苦，也算是继续贡献社会。
其实，我更想说的是：人生是一个体验和经历的过程，酸甜苦辣麻若都能感受一下，在行将就木时就会更少些遗憾。
所以要利用生命周期的特点、现代科技的条件多加尝试：
年轻时有的是时间、精力和闯劲，那就多跑、多动、多闯、多尝试，光阴不可逆，老了可就没劲了，会遗憾；
在经济条件允许时，要敢于、甚至适度提前花钱、消费，钱只有花出去、换成商品和服务才有价值；
年轻缺钱时要敢于借钱负债，等中老年时再慢慢还债，花钱的幸福取决于年龄、环境等，老年人欲望低，花钱的幸福感远远小于年轻人……
关于养老，也不要过于恐惧，因为：相比生命的长度来说，生命的密度更有意义。
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