这两天，小区里的大爷大妈手携手跑进银行赶集，很是热闹。因为受到了银行客户经理们的召唤：“存款利率马上要下调，不抓紧配点儿？”这次银行存款利率下调，起源于6月1日北京召开的市场利率定价自律机制工作会议，不存在阴谋论，就是简简单单”机制更换“。跟去年房贷利率一样，过去存款利率的机制是“基准利率*上浮比例”，而现在，改成了“精准利率+基点”。背后的算法太复杂，这里不便铺开，我们还是主要研究背后原因。这次更换机制，主要是将存款定价方式与贷款定价方式接轨，充分市场化，便于未来调节的利率，其背后的深意，用央行某官员的论述：“金融管理部门希望通过引导中长期存款利率下行，推动存款业务合规理性发展，进而降低银行负债成本，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本。“翻译成大白话：银行给人们的利息太多了，需要减轻，这样就可以更好的为小微企业输血，服务实体经济。然而，这种调节机制，也在倒逼储户把钱从银行拿出来，投向市场。当然这种现象是世界各国都存在的，而且越发达的国家，存款利率反而越低。这是因为经济发展越好的地方，市场规模越大，资本垄断越强，经济增长空间有限，这时候市场就需要天量活跃资金，投资或者消费，来推动这艘航母前进。比如日本，房地产泡沫结束后，被称作全球最保守的国家，居民特别爱存钱，后来为了让经济活跃起来，日本银行的存款利率逐步下调，趋近于0。结果戏剧性的一幕出现了，我记得有一则报道，有的日本家庭干脆把钱从银行里取出来，塞到了床下面。日本高层根本没辙，大字报登着：“这些现金像一座冰山，难以融化。”当然中国不同，当下经济正处于高速增长期，民间资本活跃，投资者比较激进，尤其年轻人，炒鞋炒币炒盲盒，远比原来那一代玩郁金香、大蒜的高端。所以在中国，存款利率下调会激励人们把钱……

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