原创： 一棵青木
来源公众号：远方青木
已获转载授权
不知道从何时起，在大城市买房成了一个非常光宗耀祖的行为。
只要你回老家的时候说自己在大城市买了房，旁人立即就是一副超级羡慕的表情。
根本不问你这套房的情况如何，也不问你负债了多少，只要你能成功买到房，那你就是成功人士，未来必然一片光明。
都说买房是投资行为，但在所有的资产类别里这可是独一份的待遇，你买啥资产都不可能有这么神奇的效果。
买房是要贷款的，动不动就建议全款买房的人，和你快饿死时被建议何不食肉糜一样荒谬。
绝大多数人都是凑够首付就买房，甚至很多人连首付都是6个钱包凑出来的，至于更极端的还要对外借款凑首付那种也有。
但别人从来不问这个，只看你有没有成功买到房，只要你有本事凑够首付买下房，那就默认你未来必然一片光明。
但很多人都忘了，房贷是一种债务，不是送的，是要还的。
之所以长期以来大家都假装房贷好像不存在，无论多少房贷都可以闭着眼借，那是因为房贷是刚性的，而房价是弹性的。
这句话的意思就是房贷的债务不可能突然暴涨，而是一个固定值，每年按合同约定还本付息就可以了，雷打不动，非常的刚性。
但房价会暴涨，涨幅不固定，你也无法确定是多少，非常的弹性。
这两句话是相辅相成的。
在房价一直上涨的时候，人们享受房价是弹性的好处，以至于可以忽略那个刚性的债务，甚至有借债越多本事越大，借债越多越成功的说法。
货币是会贬值的，要赶紧买房抗通胀，借债越多越占便宜这种说法甚至风靡一时，几乎所有房产中介都一定会反复灌输给你这个经典逻辑。
成功之路从未如此的简单粗暴。
不需要什么复杂的管理技能，不需要敏锐的感知市场需求，不需要刻苦的钻研科学技术。
只要你买套房，有本事背上几百万贷款，那你未来就会成功。
很多背负大量贷款强行买房的人，基本都默认以下三大前提是必然会出现的。
第一，房价永远上涨，涨幅最少要超过房贷利率。
第二，工资是只涨不跌的，自己未来的工资水平必然越来越高，这种情况至少持续30年。
第三，自己永远有工作，每个月都一定有公司按时把工资打到自己银行账户上，无论生意怎么样。
只有无脑相信以上三点必然会出现的人，才会背负几百万的贷款去买房，少一个条件，甚至只是信心有所不足，都不可能买那些远超自己极限负担能力的房子。
这样的人，真的是被国家保护的太好了，连一点危机意识都没了。
夫妻俩合起来月入2万，结果房贷1万5，还要还连续30年，双方爸妈所有积蓄都砸在首付里了，这样的人必然是无脑相信我刚说的那三大前提，否则绝对不敢这么做。
但是房价是弹性的。
弹性的意思，就是可以向下弹，不然就不叫弹性了，而是叫刚性上涨。
当房价向下弹的时候，房贷却是刚性的，那是雷打不动的，不可能因为房价下跌对你等比减免。
涨的时候你因为刚性的房贷有多爽，跌的时候就会因为刚性的房贷有多痛苦。
房价直接打5~6折，这不是什么猜测和可能，而是已经在中国某些城市出现的现实情况。
再强调一遍，买房是一种投资，不是你在国家银行放的存款。而世界上任何投资行为，都没有稳赚不亏的，人类几千年文明史中连一个稳赚不亏的投资都找不出来。楼市繁荣，房价暴涨，这不罕见，全球所有的发达国家都经历过这一过程，无一例外。但所有的发达国家在房价暴涨后，都经历过房价暴跌的过程，也无一例外。美国的房价经历过暴涨暴跌，法国的房价经历过暴涨暴跌，意大利的房价也经历过暴涨暴跌。人家理由比中国人还充分，日本土地极为有限，适合居住的更有限，经济发展又那么快，地价怎么可能下跌。1964年，日本成功申办奥运会，那时候日本的经济发展非常的快速。从1961年开始算，日本房价整整涨了30年，一直涨到了1991年才泡沫爆炸，还是日本银行主动加息刺破的泡沫，不然还能再撑几年。在这30年里，日本房价从未下跌过，所有的回调都是假的，未来房价一定更高，上涨再上涨。1991年，东京房价是一平米200万日元，折合当时的11.5万人民币，注意是1991年的人民币而不是今天的。当时日本中产家庭年收入约500万日元，买100平米房子需要一家人不吃不喝40年。2014年，东京银座的成交价只有1991年的25%不到。整整23年过去，日本的房价不仅没涨，反而跌了75%，事实就是那么夸张。为什么中国从未经历过房价下跌，是因为我们控制的好吗？中国确实土地归国家，但只能控制一手房，二手房这东西只要你造出来流向了市场，就没办法再控制了，所以中国对房价的控制力只能说略强，在房产价值不上不下的时候具备极强的引导力，但当房产价格明显超过价值并不能长期逆转市场规律。中国之所以从未经历过房价下跌，最大的原因是我们楼市存在的时间太短。一直到90年代，中国还在福利分房，根本没有楼市这一说，90年代末才强行把福利分房废掉。日本1961年就在品尝的房价暴涨，我们一直到2001年才开始，至今不过短短的20年。在所有经济腾飞的国家里，房价繁荣阶段能持续20年的很多很多，日本韩国美国以及英法德等等国家，都曾经做到过楼市繁荣超过20年，这一点都不稀罕。但没有一个国家能持续40年，大多数都是20多年就跌一次，然后再涨，反复循环，最长的一个是日本，硬生生地坚持了30年的楼市繁荣，代价是剧烈爆破，损失远大于欧美国家。1989年的日本老百姓，全民达成了房价永远涨的共识，没有一个人认为日本房价会跌，欧美房价跌了那是欧美人自己不行。“地价在不断上涨，而利息又接近于零。如果从银行借入资金来购买土地的话，肯定会因土地升值而大赚一笔。”
这是当时日本银行贷款员到处推销本行贷款的统一说辞，和如今中国房产中介强调的货币贬值论如出一辙，区别只是从买地变成了买房。1989年之后的两年是日本楼市最疯狂的2年，但全民对楼市的狂热崇拜最终并没能逆转经济规律，反而因为曾经的狂热最终付出了远远大于欧美的代价。我不认为中国能强行逆转经济规律，即便依靠本身的强大控制力硬撑，最终也会付出远大于欧美，甚至远大于日本的代价。所以房价真的不能再涨了，如果非说下跌会伤及经济，那底线也是不涨不跌，就这能撑几年都不好说。房价必涨的全民共识一旦被打破，那可真不是你说不跌就不跌的，强行撑住不跌，让时间来消化泡沫远比你想的要困难的多。即便房价真做到了不涨不跌，那巨额房贷也不是好背的。国家确实希望所有人的工资都永远上涨，确实希望大家的银行卡上每个月都有公司固定给打入一笔钱。但国家毕竟不是神，哪怕能保障99%的人，也一定会有人无法达成这两大条件。这不分高低贵贱，甚至收入越高的人越难满足这两大前提，因为收入越高本身就意味着风险越高，国家保障低收入人群的饭碗还简单点，保障中高收入人群的饭碗稳定，还要求在中高收入的基础上每年收入越来越高，那可真的是太难了。偏偏这批人还特别容易背上高额房贷，因为有能力凑够首付的全是这帮人。房贷是刚性的，甭管是你房价是涨是跌，甭管是收入是涨是跌，也甭管你这几个月有没有收入，到点就要还钱，比公司每个月给你银行卡上打工资还要刚性。一旦不还房贷，银行是真的会给你发催款短信的，可不会因为同情你就把贷款给算了。如果你置之不理，银行法务人员会把纸质通知书贴在你家大门上通知你，对你做最后警告。如果你还是不还款，银行是真的会查封你房子然后拍卖的，没人会给你把债务凭空一笔勾销，这是不可能的事情。
等真被法拍了，最终一算账，你就会发现这么多年你还的房贷居然大多数都是利息。
这时候你才知道，原来房贷每年是有5%利息的，贷100万每年至少要还5万利息，贷400万每年至少要还20万利息。也是哦，自己存款是有利息的，那贷款应该也是有利息的。以前觉得每年5%的房贷利率好便宜，看都不看就签了30年合同，怎么到了最后算账的时候觉得每年5%的房贷利率就那么贵呢。一个连扫地大妈都知道的所谓成功之路，真的能让你成功吗？在深圳地铁站里，一名女子对着电话嚎啕大哭，崩溃的说：“368万的贷款，你让我怎么还”。能背这个级别贷款还坐地铁，且在地铁站崩溃痛哭的，毫无疑问是房贷。
为什么368万的贷款没法还了，应该是她老公的收入出问题了。我也不知道怎么办，只能期望她老公能尽快恢复自己的收入，银行是不会给太长宽限时间的。以前没有出现过这种问题，是因为大家贷款的时候根本就没有打算过还款30年，一般人5年8年的就换新房了。
老房一卖，新房一买，生活条件大幅提升，社会阶层直接飞跃，简直就是爽歪歪。即便中间收入出了点问题，被迫卖了房，反正房价也是涨的，还了贷款还能挣几十万，就是没办法阶层飞跃了而已。这几年很多人卖房的底线就是要保证自己不亏，而且是要保证售价能覆盖自己本金加这几年还的利息才算不亏。想的很美好，可惜卖不掉，4年利息接近20%，这谁受得了。甚至还有人售价能比买入价少接近一半的，那就更疼了。这个阶段，很多人追求的已经不是增值了，而是能保住自己的房子，让自己能有个住的地方。只要房子不卖，不进入最后清算，那自己就不算亏，一切都可以暂时无视，假装不存在。日本房价泡沫破灭前，没人真的还30年房贷，八年十年一换房的大有人在。但1991年房价泡沫破灭后，真的有人按合同还了30年房贷，而且数量极多。而要保住自己的房子，最大的关键就是维持现金流，确保自己的房贷永不违约。要想做到这一点，你就不能背负极限状态的贷款，要给自己留一丝余地。但如果你默认收入永远涨，而且每个月银行卡上一定有某个公司给你打款，把这个当做天经地义的事情，那你可能不仅亏钱，而且丢房，最后失去一切。房贷真的是刚性的，我没骗你，不可能有银行看你可怜就给你把几百万贷款算了的，你房子亏再多都不能少还一分钱，卖了房还不够就一辈子从你工资里扣，反正是不可能就这么算了的。买房不是发财之路，世界上没有任何国家是通过买房而富强的。 
赞
赞
