原创： 一棵青木
来源公众号：远方青木
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中国现行的政策是房贷最多至70岁，也就是你想贷30年房贷最大只能40岁，要是50岁的时候背房贷那银行只愿意给你贷20年。
这是考虑到70岁以后的老人很难有还款能力，制定这样的政策可以确保贷款质量。
但最近银行开始搞军备竞赛了，开始不顾一切的发放房贷，大力挖掘潜在客户。
杭州银行把贷款年龄延长至75岁，突破了70周岁的大限。
广西南宁的银行宣布把房贷年龄延长至80周岁，这个消息已经由广西新闻网在当地多家银行得到确认。中国银行的内卷程度之深，反应速度之灵敏，让我深感震惊。看到同行的所作所为后，成都部分银行直接把贷款年龄延长到了85周岁。不仅如此，成都的建行还更进一步，直接把贷款年龄延长到了90周岁。成都一个城市就给贷款年龄直接拉抬了2个档次，厉害。北京交行表示，自家银行愿意给房贷年龄到95岁的老人放贷。95岁啊，到了95岁还要每个月还房贷那是一个什么景象。。。
本轮军备竞赛的冠军最终由南宁银行夺得，他们在因房贷年龄延长至80周岁上了热搜后再接再厉，推出了最高房贷年龄到100周岁的贷款，也就是70周岁的古稀老人都能在这家银行签下30年的分期贷款买房子。自建国以来，中国的人均寿命大幅增长至78.2岁，在全世界遥遥领先。
虽然中国人现在很长寿，但预期平均寿命也就78.2岁，能活到100岁的可真没几个。你这100岁的房贷年龄是啥意思，到时候追着90多岁的老头要月供么？搞业务竞争可以理解，甚至应该鼓励，但在房贷年龄上毫无底线的宽松，短短几个月就军备竞赛一样把房贷年龄从70岁提升到了100岁，这简直太离谱了。而且这些银行你们给七八十岁的老人发放二三十年的贷款让他们去买房，这到底是想干啥？房子最基本的属性是居住这一点没错吧，中央的大方针是房住不炒这没错吧。你给七八十岁的老人发放贷款，这怎么看都是炒房，怎么看都不是冲着让贷款人长久居住去的。八十岁的老头能在新买的房子里住上50年？我可真不信，能撑20年不被挂墙上就已经很厉害了。
这是很典型的为了发放贷款而发放贷款，为了卖房子而卖房子，严重违反房住不炒的中央方针。你要这样玩干脆也别100岁了，直接来个千年贷吧，直接不要本金了，贷款永续，只要求还利息，反正对银行来说月供也差不多。这种超高年龄的房贷并不是中国银行的新发明，第一个这么搞的是日本银行。
1980年代，日本银行推出了“子孙贷”和“百年贷”业务，大概意思就和今天我们中国银行搞的差不多，都是把家里最后的那个老人也拉出来贷款，榨干最后一丝贷款的潜力。最后的事大家也知道了，凡是选择了子孙贷和百年贷业务的日本人基本都掉坑里了。这个讽刺老年人背房贷的漫画并不是日本媒体画出来抨击中国老年贷的，而是当年日本媒体画出来抨击本国老年贷的。
只不过把这幅漫画拿过来对应我们这次把房贷年龄拉升至100岁的新闻，非常的应景合适。我就想问一下人都100岁了还怎么还房贷，拿冥币还么？银行能开通人民币和冥币的兑换业务么？庞大的房贷榨干了年轻人的荷包，也榨干了年轻人的消费潜力，很多年轻人100多万的房子说买就买，但十几块钱的鸡腿却要犹豫半天，就是因为兜里没钱，都贡献给房贷了。用房贷榨干年轻人也就算了，毕竟年轻人能挣钱的时间长，年轻的时候苦一点也没什么，但如今让上百岁的老人也背上房贷，那可真的是太过分了，太离谱了。
中国的房价泡沫很大，不要说什么刚需，以现在的房价来说根本就不可能存在那么多刚需。要是以“我想要”或者“我需要”来判定刚需，那北京需要建10亿套房才能满足刚需，因为全国至少有10亿人想要在北京有套房放着，哪怕暂时不住放那也行，而且还得是五环内，偏远郊区还不行，最好还能是学区房。所以很多需求从根本上来说就是假的，就是典型的投机需求伪装而成，所以才会出现越涨刚需越多，越跌刚需越少的奇葩现象。真正的刚需应该是反过来的，越涨刚需越少，越跌刚需越多，这才是真刚需。黄金300元一克勉强算优质资产，100元一克肯定是优质资产，那黄金卖到3000元一克还能算是优质资产么？黄金是一样的黄金，本来是优质资产，但如果价格太高，一样会变成劣质资产。
日本经济新闻社曾经抨击过日本国内的房价，说一个日本的家庭需要6.8年的收入才能全款买套房，远超美国的5.07倍，所以日本房价畸高，所以阻碍了日本的生育。一个家庭6.8年的收入买房？还指的是是全款房价而不是首付？这个叫畸高？这就能阻碍生育？
中国的房价泡沫问题很大，但房价不能崩，不敢崩，因为如果崩了问题更大，08年因美国住宅的次贷危机引发的金融海啸就是先例，中国地产的泡沫远大于07年的美国地产，一旦炸裂后果会更加的严重。所以房价不能崩，维护房价是必要的，但维护的手段值得商榷。大量开发老年客户，把大量老年人签进来作为贷款人，这是典型的在降低贷款质量。银行不要觉得有贷款首付在，有房子能做抵押，那整个贷款就是无风险的，无论谁来签字贷款都无所谓。中国目前的房价即便跌去3成，泡沫依然比07年的美国房价要大的多，所谓3成首付的安全垫其实一点都不扎实，因为资产本身太虚。拉不合格的贷款人来冲贷款规模，放任贷款质量的降低，这是很典型的在制造次级贷款，和07年之前的美国银行干的是同一件事，都是人为制造短期繁荣，然后把更大的地雷和炸弹挪到几年后。如果持续这么搞，大规模这么搞，那就是次贷危机重现，好处仅仅只是把危机推迟了几年，但付出的代价会更大。而且你这么急匆匆的搞百岁房贷，会给公众一种银行已经病急乱投医的印象，会极大的削弱本已经不多的市场信心，这就更加的毫无意义，坏处全吃的同时甚至连好处都没了。房子本身是不创造任何价值的，这只是个居住的地方，是一个消费品，只有制造业才是国之根本，只有制造业的投资才会创造出增量的财富，才能让中国人变的更加富裕。中国房价的泡沫最终一定是要消除的，现阶段托房价只是给金融系统一个缓冲的时间而已。“子孙贷”和“百年贷”这种东西，40年前日本就已经玩过了，效果很炸裂，直接把日本经济炸崩了。所以我们就不要再玩了，让老人100岁了还在还房贷真不是啥好主意。 
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