百家时评

农村金融大变革，央行要给农民发钱了！

原创： 一棵青木

刚刚，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部五部委联手发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（以下简称《指导意见》）。意见很长很复杂，但是总结起来就是，央行要给农民发钱了。

下面，我给大家解读下《指导意见》中和大家联系最密切的精华部分。《指导意见》明确指出，金融资源要向深度贫困地区倾斜，深度贫困地区的贷款增速要高于所在省（区、市）贷款平均增速，要在2020年实现这个金融服务乡村振兴的目标。

促进金融资源回流农村，这个目标肯定是没问题的，怎么看都是大好事，那么怎么来实现它呢？要知道如果没有可以落地的手段，不管怎么美好的目标，最后都只能沦为口号。为了确保政策落地，《指导意见》中一共颁布了29条办法，在我看来，和我们关系最密切的是第11条办法。

《指导意见》第11条明确体现出央行要大规模扩展农村财产的抵押权力，这一点太重要了。

我们都知道，不管是一个地区还是一个国家，要想富裕，一定需要三大要素，那就是资金、土地、人才。

而资金，无疑是最重要的一环，越是缺钱的地方，这一因素越重要。在改革开放的时候，我国不缺土地，也不怎么缺人才，但是对于资金奇缺无比。所以招商引资才会被列入地方官员政绩的重要考察部分，这个考评指标一直持续到今天。

而对于今天的农村而言，土地肯定是不缺，人才很缺，但是资金特别特别缺，面对城市的虹吸效应，中国农村衰败的速度非常惊人。

所有，如果能给农村注入资金，就能激活农村的经济，而对资金饥渴的农村甚至有可能会成为中国经济的另一个增长点所在，于国于民都是大好事。

话虽这么说，但是资金不愿意去农村啊，央行为了能让地方银行给小微企业放贷，可谓是苦口婆心。但是结果呢，小微企业依然是贷款难，而农村的贷款主体资质连小微企业都不如，贷款风险更大，有哪个银行愿意贷。如果仅仅只是要求银行对农村放贷而没有切实可行的政策，那只能沦为空头口号。

银行之所以不愿意给小微企业和农民贷款，最大的原因就是没有抵押物，我们知道信用贷款的额度在银行是非常少的，正常的银行放贷必须要抵押物，而银行最喜欢的抵押物，就是土地和房产。

这些年银行向房地产和基建行业倾斜的大量贷款让无数中国人所诟病，但是不可否认，这么多的贷款砸下去，城市的发展速度的确大大加快了，哪怕是县城，这几年的发展速度也是非常惊人的。

但是在城市快速发展的同时，农村的发展却极为缓慢，其中最重要的因素就是农村的土地无法进行资本化，这就废掉了农村最大的依仗，导致城市的大量资金很难蔓延到农村里来。

以大家最关心的宅基地为例，这是农村人分享城市发展成果的最简单办法，从城中村拆迁的暴富案例中可见一斑。但是按原先的国家规定，农民住房所有权属于自己，毕竟这是农民自己出钱建造的，但是这个住房不得单独转让，必须和宅基地使用权一并转让。

看起来好像也没什么问题，毕竟你没有宅基地使用权，没有资格占用农村宅基地，哪怕你购买了这片土地上面的房子。但是法律又规定，所以宅基地的使用权只能转让给村集体之内的人，且要经过村集体同意。

好像也没什么问题，毕竟宅基地属于村集体，只是给了你使用权而已，你转卖给外乡人确实不太恰当。但是这么一限制的话，农村宅基地几乎就无法转让了，毕竟本村的人都有宅基地，谁会去买你的宅基地啊。

而且法律又规定，一户农民，只允许拥有一处宅基地，所以如果这户农民购买了同村其他的宅基地之后，自己不得占有原宅基地，必须及时退交村委会。

以上几个规定叠加在一起，让宅基地的价值归零，几乎不可能在市场上交易，所有的交易均为非法。如果你购买了北京周边的小产权房，那么只要村民告你，不管你之前签了什么协定，全部都是无效的，必须退还房屋给村集体。

在这种情况下，宅基地是没有任何抵押价值的，因为它无法交易。而今天，《指导意见》中明确表示，要结合宅基地“三权分置”改革试点，稳妥开展并推动农村住房财产的抵押业务。

看起来只有一句话，但是这句话却意义非常重大，因为首先你宅基地要可以交易，然后才谈得上抵押，如果不能交易，谈何抵押呢？

而这句话里也说了，要结合宅基地“三权分置”改革试点，逐步稳妥推进抵押业务，那么我就要再科普以下，什么是宅基地“三权分置”改革了。

2018年，我国推出宅基地“三权分置”改革，试图振兴农村经济，改革规定宅基地的权力将被拆分为所有权、资格权和承包权。

其中所有权是指土地归国家和村集体所有，资格权指现在的宅基地户主，承包权指流转宅基地获得使用权的人。

这么改革之后，从法理上，宅基地就可以流通了，虽然目前只允许经营性承包，不允许当成住宅出售，但是不影响下面的人变通，比如以民宿的名义出售使用权。我买个宅基地做成民宿，没生意就自己住行不行。。。

而这种使用权，是可以获得政府承认的，为了和城市大红色的住房产权证相区别，特地搞成绿色封面。

农村宅基地实行三权分置后，小产权房已经在某些程度上进行了“适度”的合法化。

在拥有了流转权之后，宅基地就具备了交易价值，具备交易价值之后，理所当然的就可以被抵押，但是由于三权分置改革刚刚开始，尚未大面积普及，所有银行体系也没有相关配套的人员和措施。毕竟是国企，如果等地方银行自发的推进这个业务，那消耗的时间实在太久了，央行等不及，所以以行政指令的方式加速推进。

农村很需要钱，就算三权分置了，也没有吸引来太多资金，但是一旦银行插手，允许使用权抵押之后，那农村发展的速度就会大幅度加快，这一点完全可以从1999年城市住房使用权剥离，允许市场化交易及银行抵押之后城市发展大幅度提速可以略窥一二。

而央行允许并鼓励宅基地使用权抵押，对我们而言最大的作用其实还不是资金下乡促进经济从而一起繁荣，最大的作用其实是央行的这个行为代表中央已经认可宅基地三权分置改革的效果，极有可能很快就会从试点改革而推向全国。

一旦推向全国，毫无疑问，这等同于是在给农民发钱，城市的发展红利会源源不断的通过这个缺口流向农村，普通农民也有资格分享城市红利了，而不是仅仅只有城中村的幸运儿。

但是大家都知道，这个土地使用权的口子常年不开，不是因为没有人想到，而是因为这个口子直接关乎到城市土地财政，打开这个口子之后，必然影响城市土地财政的收入，城市的土地售价和房价都会下降，既得利益群体太大，所以农村经济改革迟迟无法推动。

但是如今不仅改革试点已经成功，而且有加速推向全国的征兆，这不仅对于农民来说是天大的好事，对于普通城市人而言，这也是好事，因为这必然对高高在上的房价构成一定的抑制。这个土地使用权的缺口最终开的越大，则抑制力越大。

而今天，央行已经官方通告，要打算开始大面积的开缺口了，这等好事，我当然要第一时间给大家报喜。因为官方的文件太过生涩难懂，里面还涉及了很多政策典故和历史故事，为了让大家能看得懂，我特地发了这篇长文给大家逐字逐句的讲解。

多少年来，农村源源不断的为城市输送了太多的资金和人才，为城市的繁荣造就了不可磨灭的贡献，如今终于有了一个缺口得能到城市的反哺，也许以后的农民就不需要进城打工了，在乡创业并非幻想。而饱受城市高房价的城市居民，则迎来了二重希望，农村宅基地可以合法购买了，城市高房价也会得到抑制。

好政策真的很重要，改革开放的幸福生活，其实也就是一道好政策带来的。

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