岁末年初，重锤陡然落下。近日，央行和银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，为房贷设置了“两道红线”：第一道红线是“房地产贷款占比”，大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。第二道红线是“个人住房贷款占比”，大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。这可视为针对房贷的“两道红线”，与去年针对房企的“三道红线”，共同构筑中国楼市调控的信贷防火墙。房贷“两道红线”，影响几何？其一，房地产信贷总盘子变小，2021年楼市必然承压，但冲击不会太大。据安信证券数据，在35家披露数据的上市银行中，有10家踩中红线，其中不乏建行、邮储银行、招商银行、兴业银行、浦发银行等大中型银行。为避免冲击，两道红线存在2-4年的过渡期。机构估计，受此影响，预计2021年将减少个人4000亿左右，按照50%首付规模来看，最高可能拖累商品房销售7000亿-8000亿。这还是高估情形……

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