“能借的钱我都借了，将来他们肯定不会放过我的，我是活不下去了！”前一段时间上映的电影《找到你》里面保姆孙芳的情人的一番话，让我想起了近几年炙手可热的现金贷、整顿中的P2P。中国有世界上罕见的高储蓄率，支持着我们的高投资。在从投资拉动到消费拉动的转型过程中，消费信贷的崛起功不可没。由于消费上来了，内需增强了，高储蓄率自然也就回落了。但是，如果过分诱导年轻一代提前消费，或者名为消费贷，实际被挪作投资，那就会给未来种下苦果。某些线下隐蔽的民间借贷，前两年经由所谓互联网技术、大数据模型包装，堂而皇之变成了时尚新词，成为风投宠儿、百姓理财追逐的对象，但互联网技术就像放大镜，在借贷规模快速膨胀的过程中，也在聚焦风险，时间一长，温度一高，火势就开始蔓延。高风险不一定有高收益，但高收益一定对应着高风险。只是很多人太相信所谓的大数据、互联网、风控模型了，或者太相信自己的运气了，相信自己不会是最后的“接盘侠”。很多人忘了，P2P行业兴起初期的低坏账率是由新增贷款规模的持续快速膨胀以及借款人借新还旧的便利造成的，一旦流动性收缩，分母不再扩大怎么办？以贷养贷总会遇到难以突破的瓶颈。一是贷不出新的怎么办？另一个就是每个月的收入覆盖不了利息了怎么办？笔者考察一家P2P平台时，曾私下电话访问其中一位借款人，问他为什么来平台借款，真实的用途究竟是什么？

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